Bienvenido a la nueva generación de la hipoteca de la casa, donde el banco le paga a usted en lugar de que los pagos mensuales de la hipoteca al banco. Este programa de préstamos se llama "hipoteca inversa" y está diseñado en general para seniorsover la edad de 62 yearsand tiene un gran significativa de capital en la casa. La mayoría de las personas mayores que tienen dificultades en el cumplimiento de sus obligaciones financieras o dificultades para hacer sus pagos mensuales se aplican para este programa.
En resumen, una hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria, que no requiere pagos. Como se ha mencionado, el banco le paga el dinero y está esencialmente haciendo un préstamo a través del tiempo, mientras que usted puede permanecer en esa casa durante el plazo del préstamo. Hay varios tipos de hipotecas revertidas por lo que es importante discutir a fondo con un experto antes de tomar esta decisión. Hay muchos agentes de ventas que tratarán de venderle a este programa sin decirle todos los detalles al respecto, a fin de mantener lejos de tomar una decisión espontánea, asegúrese de entender todos y cada aspecto de su negocio. Usted también puede hacer frente a algunas primas de seguros y gastos de cierre. La mayoría de los corredores también dicen que las personas mayores están utilizando cada vez más las hipotecas inversas para pagar los préstamos que han restablecer a los pagos más altos. El producto de una hipoteca inversa no afectan a la Seguridad Social, Medicare y beneficios de pensión. Las hipotecas inversas son respaldados por el gobierno de los EE.UU..
A continuación se presentan somefrequently pedido questionsabout hipotecas inversas y que reúna los requisitos para ello:
P: ¿Debo ser empleado?
A. No, cualquier persona es elegible para un préstamo de hipoteca revertida, incluso si no tienen ningún ingreso.
P. ¿Cuál es el valor de la vivienda máximo que acogerse a este programa?
A. En febrero de 2009, el Congreso elevó el valor máximo de la casa que las personas mayores pueden pedir prestado en contra de $ 625.500 (antes era $ 417.000). Las comisiones de apertura inversa hipoteca tiene un tope de 2% en los primeros $ 200.000 y 1% más que la cantidad. Cuota total no puede superar los $ 6.000. Una hipoteca inversa es un préstamo contra la propiedad. El título se queda en el nombre del prestatario (s) y el prestamista sólo está pagado el saldo del préstamo o el valor de la vivienda, lo que sea menor.
P. ¿Qué tipo de casa califican?
A. Su casa debe ser una unidad de vivienda unifamiliar o condominio. Mayoría de los hogares móviles y cooperativas a menudo no son elegibles. Algunos tipos de casas prefabricadas también pueden calificar. Hogares de las vacaciones u otras segundas residencias y propiedades de alquiler de más de cuatro unidades no reúnen los requisitos.
P. ¿Cómo me pagan?
A. Usted tiene varias opciones - obtener una cantidad fija mensual, una suma a tanto alzado o incluso como una línea de crédito.
P. ¿Cuánto dinero voy a entrar en una hipoteca inversa?
R. Depende de varios factores, como la condición de su casa, valor de tasación actual, las tasas de interés actuales, su edad y la cantidad de capital en la casa. Mientras que un prestatario de 62 años de edad, podría calificar para un préstamo vale 57% del valor de la casa, un prestatario de 94 años de edad, podría recibir hasta un 85% del valor de la vivienda.
P. ¿Los bancos hacen mucho dinero en esta transacción?
A. Por lo general, sí, pero los prestamistas (como los bancos) están siempre en riesgo porque, al final, cuando llegue el momento de vender la casa, que se vale menos que la cantidad que han prestado.
P. ¿Si tomo un préstamo de hipoteca inversa, cuando voy a pagar?
A. Este préstamo es ni obligados a devolver hasta que muda permanentemente fuera, vende la casa o fallezca. Si permite que la propiedad se deteriore aún entonces su préstamo también podría convertirse por si usted no paga el seguro contra riesgos, impuestos a la propiedad, o si por enfermedad el último prestatario sobreviviente no ocupa la vivienda por 12 meses consecutivos.
P. ¿Es una hipoteca inversa es una buena opción para todo el mundo.
R. No. razón más grande es que estos préstamos son caros. Estos préstamos pueden costar hasta un 10% del valor de la vivienda durante la vida del préstamo en cuotas. Si el valor de su casa cae, puede ser un problema también. El prestatario pagará una cuota de inicio, y los costos de cierre reales, incluidos los cargos por el título y las compañías del fideicomiso. Todas las hipotecas inversas cargos de servicio mensual de entre $ 35 por mes añadidos al saldo del préstamo.
P. ¿Para evitar la legalización, mis hijos y yo dueños de la propiedad en tenencia conjunta. ¿Nos calificamos?
R. Sí, si los hijos son mayores de 62 años de edad y viven en la propiedad. De lo contrario, tendrían que ser sacado el título para que usted pueda participar. Sus hijos tienen derecho a recibir toda la equidad en el hogar, al igual que tú.
Las hipotecas inversas se pagan normalmente con el producto de la venta de la casa, con cualquier valor restante quedarse con el propietario o sus herederos. Si su cónyuge fallece, el cónyuge sobreviviente continúa recibiendo los beneficios de la hipoteca inversa, sin pago hasta que deciden dejar definitivamente la casa.
Q ¿Qué pasa con la responsabilidad fiscal?
Actualmente las delicias dinero del IRS reciben de una hipoteca inversa como desembolsos del préstamo y los ingresos no gravables. Pero no consulte a un asesor fiscal para preguntas específicas o si ha habido algún cambio reciente.
P. ¿Tendré que mover si sobrevivo al préstamo hipotecario?
A. No (en la mayoría de los casos), no tendrá que moverse. Usted también no tendrá que pagar el préstamo, siempre y cuando permanezca al día con sus impuestos y seguro
P. ¿Quién es realmente el dueño de mi casa?
A. Lo haces.
P. ¿Qué pasa si debo más en la hipoteca inversa que la casa vale ahora?
A. La hipoteca inversa es generalmente un préstamo sin recurso. Está asegurada por la FHA (Federal Housing Administration) por Gobierno EE.UU.. Esto significa que usted nunca tendrá que pagar cualquier porción del monto del préstamo que exceda el valor justo de mercado de su casa
Yo no soy un experto en la hipoteca, así que no puedo garantizar la exactitud de la información anterior, así que asegúrese de hacer consultar a un experto. Por favor, visite www.hud.gov para la mayor parte de información actualizada.
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